Лизинг для физических лиц в России: альтернатива кредиту или минное поле?

Лизинг — явление для России относительно недавнее, а потому непонятное и непопулярное. В Европе же такой финансовый инструмент стал прекрасной альтернативой кредиту и пользуется заслуженным успехом. Мы решили изучить эту тему и разобраться, существует ли лизинг для физических лиц в России, можно ли им пользоваться и чего ждать, решаясь на приобретение авто по договору лизинга.

Для начала стоит понять, что это за финансовый инструмент. Лизинг — услуга предоставления какого-либо имущества в долгосрочную аренду с возможностью последующего выкупа по согласованной остаточной стоимости. Проще говоря, если вы приобретаете автомобиль в лизинг, то вам сдают его в аренду на фиксированный длительный промежуток времени с ежемесячной арендной платой, а по истечении этого срока машина выкупается за сумму, оговоренную при заключении договора. Если, конечно, лизинговый договор подразумевает выкуп.

Звучит, в целом, понятно и удобно. Почти как подобие персонального каршеринга или машины по подписке, но на деле затрат и «серых зон» значительно больше, чем хотелось бы.

Лизинг является финансовой услугой, а вся данная сфера строго регламентирована законодательством Российской Федерации. И действительно, объяснить все нюансы и загнать в строгие рамки правового поля взаимоотношения лизингодателя и лизингополучателя должен был бы Федеральный закон. Он даже существует — №164-ФЗ от 29.10.1998 (ред. от 16.10.2017) «О финансовой аренде (лизинге)». На деле же этот документ только вводит базовые понятия и термины, а также фиксирует основные обязанности сторон, такие как передача предмета лизинга в долгосрочную аренду — для лизингодателя, использование по назначению, обслуживание, содержание и оплата аренды — для лизингополучателя. Изучая ФЗ достаточно внимательно, несложно заметить одну фразу, которая уж больно часто мелькает в статьях и разделах закона, «если иное не предусмотрено договором лизинга». Грубо говоря, законодательство в области лизинга перекладывает урегулирование всех существенных условий сделки на вас и организацию, с которой вы планируете заключить договор лизинга. В договоре может быть прописано всё что угодно, если «что угодно» напрямую не противоречит действующим законам РФ.

На фоне подобной ситуации стоит крайне ответственно подходить к выбору организации, с которой будет заключен договор, но и здесь не обходится без сюрпризов. Лизинг — развитый финансовый инструмент для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Практически все крупные банки и многие автомобильные дилеры предоставляют услуги лизинга для юридических лиц и ИП. Совсем иная картина на рынке финансовых услуг «для простых смертных». Если у вас нет ИП или собственной фирмы, то список желающих предоставить вам автомобиль в лизинг многократно сократится. Из 15 ведущих российских банков услуги по лизингу, в целом, предоставляют все, а вот работать с физическими лицами готовы всего два. Крупные лизинговые организации, не осуществляющие банковскую деятельность, тоже можно пересчитать по пальцам, и у них также в приоритете юридические лица. Обусловлен такой пугающий дисбаланс исключительно спросом на данную услугу.

В чём отличия кредита и лизинга?

В первую очередь, важно понимать, что при кредитовании банк (кредитор) обеспечивает вам финансирование (в случае автокредита — целевое). То есть при получении автокредита, денежные средства выделяются под залог приобретаемого в собственность автомобиля. В случае же с лизингом, лизингодатель передаёт вам во владение и пользование выбранный вами автомобиль, но при этом собственником машины являетесь не вы, а организация лизингодатель.

Грубо говоря, во взаимоотношениях с банком при кредитовании, объектом являются деньги, а с лизингодателем — автомобиль.

Вариантов договора лизинга два: так называемый прямой и возвратный. При прямом договоре, по окончании лизингового периода, вы получаете автомобиль в собственность. При возвратном лизинге, по истечении срока действия договора, вы возвращаете машину лизинговой организации.

Возвратный лизинг мог бы быть отличным решением для людей, предпочитающих регулярно менять автомобили, но на сегодняшний день такой вариант договоров практически не встречается. В Европе при возвратном лизинге вам может быть гарантирована хорошая скидка при заключении последующих сделок, в России же никаких, даже устных обещаний более выгодных условий при заключении последующих договоров не дают, поэтому целесообразность такого мероприятия сомнительна.

При прямом лизинге вы, в итоге, станете владельцем автомобиля, если соблюдёте многочисленные пункты договора. Данный вид лизинга наиболее распространён. Расчёты при сделке похожи на расчёты по кредитным платежам с той лишь разницей, что после совершения последнего платежа вам необходимо оплатить ещё и выкупную стоимость автомобиля. Она оговаривается на этапе заключения договора и составляет до 40% от изначальной стоимости автомобиля. С учётом всех рисков и ограничений, а также для уменьшения ежемесячного платежа, выкупную стоимость выгоднее согласовывать максимально высокой.

Есть ли у лизинга преимущества над кредитом?

Безусловно, да. К ним можно отнести:

• Скорость принятия решения по одобрению сделки;
• Небольшой процент авансового платежа (вплоть до его полного отсутствия);
• Минимальные требования, предъявляемые к лизингополучателю;
• Автомобиль не может быть подвергнут аресту так как не является вашей собственностью;
• Не нужна положительная кредитная история;
• График платежей можно согласовать «по убывающей» или равными долями.

Но какие подводные камни скрываются за этими плюсами?

Давайте разберём лизинговые сделки поэтапно.

Вы выбрали автомобиль, который хотите взять в лизинг. Чаще всего, помимо самого автомобиля вам необходимо выбрать и дилера, у которого эту машину для вас купят. На данном этапе вы заключаете договор с лизинговой компанией, которая проводит сделку по покупке машины.

Выдержка из договора лизинга:
«В случае если Лизингополучатель необоснованно не принимает Предмет лизинга в срок, установленный Договором лизинга, или отказывается либо уклоняется от приемки Предмета лизинга, Лизингодатель имеет право требовать от Лизингополучателя уплаты штрафа в размере 10% (Десять процентов) от стоимости Предмета лизинга по Договору купли-продажи. При этом Лизингодатель имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения Договора лизинга.»

Забирать «свой» автомобиль вы будете у лизингодателя с торжественным подписанием акта приёма-передачи, а вот претензии по качеству или комплектности ему предъявить уже не получится. Если что-то пошло не так, то разбираться с автосалоном будете вы, причём без участия собственника авто. На этом этапе отказаться от сделки в одностороннем порядке вы уже не сможете.

Новый автомобиль необходимо застраховать, но одним ОСАГО вы, вероятно, не обойдётесь. Договором с лизинговой компанией, чаще всего, предусмотрено, как минимум, обязательство страховать машину по КАСКО. Также в обязательства может попасть и ДСАГО. Оплачивать услуги страхования будете, однозначно, вы, а вот прямо, или косвенно — зависит от заключенного договора лизинга. В случае, если страхование возложено на лизингодателя, стоимость страховок будет учтена в графике ежемесячных платежей. Если же процесс страхования возложен на лизингополучателя, то вы приобретаете для автомобиля все необходимые полисы. Отдельного внимания заслуживают обязательства, которые накладываются на вас, как на «арендатора».

Выдержка из договора лизинга:
«Если при утрате, уничтожении, невозможности или нецелесообразности восстановления Предмета лизинга и расторжении в связи с этим Договора лизинга полученное Лизингодателем от Страховщика страховое возмещение не полностью покрывает сумму, которая указывается в Графике лизинговых платежей в графе «График при досрочном закрытии договора», …Лизингополучатель выплачивает Лизингодателю разницу между полученным Лизингодателем страховым возмещением и суммой, которая указывается в Графике лизинговых платежей в графе «График при досрочном закрытии договора» … в полном объеме.»

По условиям договора вы обязаны предоставлять собственнику автомобиля (лизингодателю) копии полисов страхования в строго определённый срок. Неисполнение таких обязательств влечёт не только фиксированный договором денежный штраф, но и даёт лизингодателю право на одностороннее расторжение договора. При этом ранее оплаченная сумма аванса вам не возвращается, так как служит залогом исполнения обязательств по договору.

Постановка автомобиля на учёт в ГИБДД — немаловажный этап. С появлением электронных ПТС вопросов становится чуть меньше, но варианты всё равно возможны. Лизинговая компания может зарегистрировать авто на себя, получить номера, СТС и оплатить все пошлины. Но ситуация точно такая же, как со страховкой: вы обязательно увидите все затраты компании и дополнительно стоимость услуги по постановке автомобиля на учёт в своём графике платежей. Можно посетить отделение МРЭО ГИБДД и самостоятельно. Совершить все обязательные платежи, пройти процедуру регистрации, вписаться в ПТС, получить номера и СТС. Только этого будет недостаточно. Так же, как и в случае со страховкой, вы обязаны предоставить лизингодателю копию электронного ПТС или оригинал/копию бумажного со всеми отметками в установленный договором срок.

Выдержка из договора лизинга:
«Паспорт транспортного средства (если наличие ПТС на бумажном носителе предусмотрено в отношении передаваемого Предмета лизинга) и остальные комплекты ключей находятся у Лизингодателя, как собственника Предмета лизинга.»

Если вы этого не сделали, то, как думаете, что? Правильно, штраф. Его размер тоже прописывают в тексте договора. Помимо штрафа также возможны дополнительные последствия вплоть до одностороннего расторжения договора с последующим изъятием автомобиля. Кстати, регистрация авто будет временной, её срок закончится тогда же, когда и договор лизинга.

Обязательства по оплате ежегодного транспортного налога возлагаются на собственника транспортного средства, но не в этом случае. Так же, как и в случае со всеми затратами, связанными с обслуживанием, вы можете оплатить сами в виде налога, или тоже сами, но в виде увеличенного ежемесячного платежа.

Не последней статьёй затрат при владении автомобилем является его обслуживание.

Выдержка из договора лизинга:
«В случае нарушения Лизингополучателем сроков и/или объемов технического обслуживания Предмета лизинга по условиям Продавца (производителя) Предмета лизинга Лизингодатель имеет право требовать от Лизингополучателя уплаты штрафа в размере 5% (Пять процентов) от стоимости Предмета лизинга по Договору купли-продажи за каждое нарушение срока или объема технического обслуживания Предмета лизинга.»

Как и на всех предыдущих этапах, все затраты лягут на ваши плечи, с той лишь поправкой, что лизинговая компания может согласовать существенную скидку на стоимость работ и запчастей в авторизованных сервисах. Но также велика вероятность того, что список сервисов, в которых допускается обслуживание, будет строго регламентирован. В случае, если перечень станций техобслуживания прописан в договоре, а вы захотите обслуживаться где-то ещё, будьте готовы к привычным штрафам.

При постоянном использовании автомобиля вас также поджидает ряд неудобств. Во-первых, вы обязаны по запросу лизингодателя предоставлять автомобиль для осмотра. Периодичность «инспекций» и срок уведомления о предстоящем осмотре регламентирован договором. Также вы не сможете уехать за границу и даже в ряд регионов РФ без получения письменного согласия лизинговой организации. Вносить изменения в конструкцию автомобиля, а иногда даже просто дооснащать транспортное средство без согласования тоже запрещено. И ещё будьте готовы к тому, что на автомобиле будет установлена система спутникового слежения и вмешиваться в её работу вам тоже запрещается. Даже о смене места постоянного пребывания в пределах одного города необходимо сообщать лизингодателю. Но основные трудности возникнут в случае возникновения ДТП. Помимо незамедлительного оповещения страховщиков, вам ещё придётся написать целое сочинение для лизинговой компании с подробным изложением сложившейся ситуации и предположительной суммой ущерба. Направить информацию, естественно, необходимо в крайне сжатые сроки. Если страховая выплата покроет стоимость ремонта, вы отделались лёгким испугом. Если же случай признан не страховым, или сумма компенсации, в случае «тотала», не покрывает совокупной стоимости автомобиля по лизинговому договору, разницу придётся заплатить из своего кармана. Также учтите, что лизинговая компания может использовать ваш автомобиль как залог и уступить права требования по договору «третьим лицам» без вашего на то согласования. «Зеркальных» вольностей для лизингополучателя, ожидаемо, не предусмотрено.

Выдержка из договора лизинга:
«Лизингополучатель не вправе отчуждать Предмет лизинга, заменять его другим имуществом, обременять Предмет лизинга любым образом без предварительного письменного согласия Лизингодателя. Лизингополучатель не вправе уступать и передавать свои права по Договору лизинга третьим лицам без предварительного письменного согласия Лизингодателя как в период действия Договора лизинга, так и после прекращения (в том числе расторжения) Договора лизинга. Лизингодатель имеет право без согласия Лизингополучателя закладывать, отчуждать Предмет лизинга, уступать либо передавать свои права и обязанности по Договору лизинга полностью или частично третьим лицам. При этом Договор лизинга сохраняет свою силу в отношении нового собственника Предмета лизинга.»

В случае, если ваш договор лизинга возвратный, будьте готовы к завышенным требованиям, касающимся состояния автомобиля при приёмке после окончания срока лизинга. Допустимость и расположение сколов на лобовом стекле и лакокрасочном покрытии, количество и размер вмятин от камней, недопустимость масляных течей и запотеваний, чистота салона. Список требований — длинный и не всегда соответствует реальной картине износа автомобилей за пару-тройку лет. Определять соответствие возвращаемого автомобиля может целая комиссия с привлечением СТО. Если машина всё-таки неидеальна, вам придётся довести её до требуемого состояния своими силами или оплатить работу и, конечно, запчасти.

Выдержка из договора лизинга:
«В случае если Лизингополучатель не восстановит Предмет лизинга, которому был причинен ущерб, Лизингодатель имеет право требовать от Лизингополучателя уплаты штрафа в размере 5% (Пять процентов) от стоимости Предмета лизинга по Договору купли-продажи.»

Условия договоров лизинга практически рабские и никак не учитывают интересы лизингополучателя. За несколько лет они почти не претерпевали изменений, что неудивительно. Ввиду отсутствия конкуренции в данном сегменте финансовых услуг, компании не замотивированы смягчать условия для клиентов. Возможно, совокупная стоимость автомобиля существенно отличается от кредитной? Да, отличается, но совсем не в ту сторону, в которую вы ожидали. Посчитав итоговую стоимость кредитной и лизинговой машины, несложно убедиться в том, что лизинг дороже кредита в абсолютном денежном выражении. И чем дольше срок лизинга, тем больше ваша переплата.

По совокупности всех факторов, можно сделать однозначный вывод о том, что, на сегодняшний день лизинг для физических лиц в России существует, но абсолютно невыгоден и не является здравой альтернативой целевому кредиту.

Внимательно читайте каждый документ, который подписываете и не стесняйтесь просить образец договора за несколько дней до его подписания. Так вы сможете подробно изучить его в спокойной обстановке и принять решение о целесообразности заключения сделки.